Дата публикации: 2025 год (до 31 октября 2025 г. включительно)
Источник: Центральный банк Российской Федерации
Категории: Финансовые технологии, Государственное управление, Цифровизация
Сигналы: Trend, Watch
Описание-резюме отчета
Отчет, подготовленный Департаментом финансовых технологий и Департаментом национальной платежной системы Банка России, представляет собой доклад для общественных консультаций, выпущенный в 2025 году. Доклад анализирует международный и российский опыт построения национальной цифровой инфраструктуры финансового рынка, определяет ключевые уровни, преимущества и риски ее внедрения, а также предлагает критерии участия Банка России в создании и развитии этой инфраструктуры. Документ предназначен для обсуждения с участниками финансового рынка, представителями бизнеса и иными заинтересованными лицами.
Сама суть
Развитие национальной цифровой инфраструктуры (НЦИ) финансового рынка признается ключевым фактором экономического развития, повышающим эффективность бизнеса и доступность услуг. Концепция НЦИ строится на трех уровнях: цифровая идентификация, платежи и обмен данными. Банк России предлагает систему критериев для принятия решений о своем участии в создании такой инфраструктуры, основываясь на принципах равноудаленности, отказоустойчивости и безопасности. Учитываются как критические критерии (обеспечение непрерывного функционирования финансового рынка, защита данных, транзакционные издержки), так и критерии высокой значимости (развитие конкуренции, доступность услуг, качество данных, содействие инновациям). Отдельно рассматриваются условия для передачи инфраструктуры участникам рынка.
Ключевые инсайты для СЕО
Что работает
- Трехмерная структура НЦИ: Интеграция цифровой идентификации, платежей и обмена данными обеспечивает бесшовность и синергию в предоставлении финансовых услуг, расширяя их доступность и удобство.
- Централизованная защита данных: Государственное хранение и использование чувствительных данных, таких как биометрические, в единых защищенных системах (например, ЕБС) значительно повышает уровень киберустойчивости и доверия, сокращая издержки для участников рынка.
- Государственное участие в критических инфраструктурах: Примеры СБП, Платежной системы «Мир» и ОПКЦ НСПК демонстрируют, что участие Банка России в создании инфраструктур, где рынок не может договориться или инвестировать в необходимые сроки, приводит к снижению транзакционных издержек и развитию конкуренции.
- Развитие открытых стандартов и API: Внедрение Открытых API как часть инфраструктуры цифрового обмена данными стимулирует конкуренцию, инновации и финансовую доступность, позволяя создавать новые сервисы на основе стандартизированного и безопасного обмена данными.
Что НЕ работает
- Фрагментация систем: Отсутствие единых стандартов и подходов в некоторых сферах (например, Открытые API в ЕС) приводит к усложнению интеграции и появлению посредников, увеличивающих издержки.
- Отставание регулирования: Быстрые темпы технологического развития могут оставить законодательство позади, создавая правовые риски, проблемы с защитой данных и барьеры для внедрения инноваций.
- Недостаточная готовность рынка: В случаях, когда участники рынка не готовы инвестировать или договориться о создании общедоступных инфраструктур по объективным причинам (отсутствие ресурсов, короткий горизонт инвестирования), инициатива полностью переходит к государству, что может ограничивать рыночное развитие в долгосрочной перспективе.
- Риски чрезмерной экономической концентрации: Передача государственных инфраструктур участникам рынка без должного регулирования может привести к монополизации и снижению конкуренции.
Радар возможностей и ловушек
| Возможности | Ловушки |
|---|---|
| Низкие транзакционные издержки: Сокращение издержек для бизнеса и граждан через унифицированные платежные и идентификационные системы. | Технологические риски: Отсутствие необходимых ИТ-решений и оборудования для бесшовной интеграции. |
| Расширение доступности услуг: Доступ к финансовым услугам для широкого круга потребителей, включая удаленные регионы. | Операционные риски: Сбои, ошибки в процессах, недостаточная квалификация персонала, единые точки отказа. |
| Стимулирование инноваций: Создание открытых платформ для разработки новых продуктов и услуг частным сектором. | Правовые риски: Отставание регулирования от темпов технологического развития, что создает преграды для инноваций и защиты прав. |
| Повышение доверия и безопасности: Централизованная защита данных и киберустойчивость систем повышают уровень доверия к финансовому рынку. | Снижение мотивации рынка: Государственное участие в создании инфраструктуры может демотивировать частный сектор к разработке собственных инновационных решений. |
| Экспортный потенциал решений: Разработка решений с интероперабельностью, учитывающей международные стандарты. | Чрезмерная экономическая концентрация: При передаче инфраструктуры рынку есть риски усиления позиций отдельных игроков. |
Что это значит для бизнеса
- Для Банков и финансовых организаций: необходимо активно взаимодействовать с Банком России в обсуждении критериев и предлагать свои сценарии передачи инфраструктуры (например, сервисов НСПК). Возможность инвестировать в развитие акционируемых сервисов НСПК. Интеграция с существующими и будущими государственными цифровыми инфраструктурами (ЕБС, Цифровой профиль, СБП, Открытые API) является критически важной для снижения затрат и создания новых продуктов.
- Для Финтех-стартапов и разработчиков ПО: Открытые API и доступ к обезличенным государственным данным для обучения моделей ИИ создают огромные возможности для инноваций и создания новых сервисов. Однако важно учитывать регуляторные риски и потенциальное снижение мотивации к разработке собственных решений при активном государственном участии.
- Для E-commerce и маркетплейсов: Развитие цифровой инфраструктуры, особенно платежных систем (СБП, биоэквайринг, универсальный QR-код), напрямую влияет на удобство приема платежей и снижение транзакционных издержек. Вклад в регулирование платформенной экономики позволит оптимизировать взаимодействие с финансовым сектором.
- Для Поставщиков ИТ-решений и оборудования: Проекты НЦИ требуют постоянных инвестиций в программное и аппаратное обеспечение, а также в обеспечение интероперабельности и киберустойчивости. Это открывает значительный рынок для технологических партнеров.
Вопросы для управленческой команды
- Как мы можем максимально эффективно использовать существующие компоненты НЦИ (ЕСИА, ЕБС, СБП, Цифровой профиль) для оптимизации наших текущих бизнес-процессов и запуска новых продуктов?
- Какие из предлагаемых критериев участия Банка России в создании НЦИ наиболее критичны для нашей компании, и как мы можем сформулировать свои предложения в рамках общественных консультаций?
- Как мы можем подготовиться к внедрению Открытых API, если будет создана специальная инфраструктура для их реализации? Какие ресурсы нам потребуются?
- Влияет ли предложенная тарифная политика в отношении НЦИ на нашу конкурентоспособность, и как мы можем участвовать в ее обсуждении, чтобы она учитывала наши интересы?
Stratsessions Signals
- Trend: Интеграция различных цифровых систем в единую национальную инфраструктуру (идентификация, платежи, данные) для повышения эффективности и доступности. Активное государственное участие в создании базовых инфраструктурных решений.
- Watch: За развитием регулирования в сфере Открытых API, тарифной политики Банка России для НЦИ, а также за возможностью передачи отдельных сервисов НСПК частному сектору. Важно следить за адаптацией законодательства к новым технологиям.
- Cut: Неэффективные инвестиции в дублирующие решения там, где государство предлагает равноудаленные и безопасные инфраструктурные сервисы.
Для кого полезно
- Руководители и топ-менеджеры финансовых организаций (банки, страховые компании, инвестиционные фонды)
- Директора по стратегическому развитию, цифровой трансформации и инновациям
- Представители финтех-компаний и стартапов
- Эксперты в области регулирования финансовых рынков и информационной безопасности
- Государственные служащие, ответственные за цифровизацию и развитие экономики
Call to Action
- Ознакомьтесь с полным текстом доклада для общественных консультаций Банка России и сформулируйте свои замечания и предложения до 31 октября 2025 г. по адресу fintech@cbr.ru.
- Примите активное участие в обсуждении предложенных критериев и механизмов принятия решений относительно НЦИ, особенно в части взаимодействия государства и рынка при создании "последней мили" сервисов.
- Заказать разбор для своей отрасли
- Подпишитесь на Stratsessions Digest: 5 отчетов → 5 идей → 5 минут